在产品结构方面，信用卡产品继续发展创新，为了庆祝”建国６０周年”，各行纷纷推出主题性纪念卡片；同时，面向企事业发行的公务卡大量推出，表明信用卡产品的目标客户由普通大众开始向公司单位转变，这也成为本季度内的一大亮点。

二、２００９年三季度信用卡市场分析
（一）信用卡发卡量继续攀升，季度增长率开始反弹
０９年２季度，信用卡市场的发卡量依然保持继续增长的势头，截至２００９年６月底，信用卡市场发卡量达１６２６１.５１万张，比０９年１季度增多１２１４.２万张，比去年同期增多４０２１.４２万张，环比增长８.１％，同比增长３２.９％。（如图１所示）。

图1 （数据来源：中国人民银行）

同时，信用卡季度增长率突破近３年总体下降的趋势，开始出现小幅反弹，０９年２季度信用卡季度增长率为８.０７％，相比１季度上升２.３５个百分点，但相比去年同期依然比较低，不足０８年２季度的一半。

图2（数据来源：中国人民银行）

（二）信用卡市场产品现状
１、根据发卡组织分类，银联和万事达卡产品增多，维萨卡产品下降，银联卡仍然占据半壁江山
目前，我国已发行信用卡的发卡组织主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。０９年３季 度内，根据发卡组织分类，新发的卡片产品结构总体情况如下（图３所示）：银联卡相比上季度有所攀升，并且仍占发行卡片的绝大部分，份额达７４.８％；万事 达（MasterCard）卡相比上季度有所增加；维萨（Visa）卡和JCB卡相比上季度有所下降；本季度内仍未发行运通品牌的卡片。

图3

２、根据卡片品牌分类，”银联＋万事达”品牌新产品数继上季度仍超”银联＋维萨”品牌
信用卡根据币种数目可以分为单币卡和双币卡；其中单币卡按品牌又可以分为银联卡和非银联卡（包括维萨卡、万事达卡、运通卡和JCB 等），双币卡按品牌可以分为：”银联＋维萨（Visa））”卡，”银联＋万事达（MasterCard）”卡，”银联＋JCB”卡和”银联＋运通”卡等。

图4

根据卡片品牌分类，０９年３季度内新发的卡片产品结构总体情况如图４所示：单币种的卡片相比上一季度有所上升，达 ６６.２％；相对而言，双币种卡片有所下降，占比达３３.８％。同时，本季度内发行的单币卡全部为银联卡，无单币种外币卡发行；已发行的双币卡中，”银 联＋维萨(Visa)”卡占７.８％，相比上一季度有所下降，占同类卡片总数的２３.１％，”银联＋万事达(MaterCard)”卡占２２.１％，相比 上一季度有所上升，占同类卡片总数的６５.４％；”银联＋JCB”卡占３.９％，比上一季度下降１.７个百分点，占同类卡片总数的１１.５％。可以看出， 信用卡的发行仍然以银联品牌的单种人民币卡为主，双币种或者单种的外币卡产品数相对较少。

３、根据卡片是否联名进行分类，主题信用卡新产品数量上升
信用卡根据卡片是否联名可以分为联名卡和非联名卡，其中非联名卡又可以细分为标准卡和主题卡。０９年３季度内新发行卡片总体情况如图５所示：

图5

本季度内，联名卡相比上季度下降２.９个百分点，占比达６３.８％，但是仍然占大部分；主题卡上升２.９个百分点，占比达３６.２％。本季度内无标准卡发行。可 以看出，联名卡和主题卡依然是发卡行拓展市场的重要渠道，信用卡不仅仅是一种具有消费信贷功能的支付结算工具，更多的融合了其它特色功能与服务，联名卡使 其具备双重身份，比如发卡行与各大航空公司发行的航空卡，持卡人不仅享有信用卡的基本金融功能，还同属航空公司的会员，双重身份更能吸引消费者；主题卡的 发行使得信用卡的目标市场更为细分，比如以动漫人物、环保、公益性事件等为主题发行的卡片。

三、２００９年三季度信用卡市场热点
（一）”建国６０周年”主题卡纷纷发行
“建国６０周年”主题信用卡是由中国银联与多家商业银行共同发行的以国庆为主题的卡片。卡片在外形样式等方面特色鲜明。

在产品设计上，该类卡将无形的”爱国”情怀巧妙融入有形的银行卡片，使持卡人在日常生活中就可表达对共和国六十华诞的热烈庆祝和诚挚祝福。

在产品功能上，该类卡具有消费透支、循环信用、预借现金等基本功能，同时为持卡人提供商户优惠、消费积分等多项增值服务。

在外形样式上，该类卡以庆祝建国６０周年为主题，具有多款卡面设计，或以热烈的红色为主色调烘托喜庆气氛，或以天安门、长城、华表等图案展示六十华诞盛世之势，或以”国泰民安”、”繁荣昌盛”等文字歌颂建国６０周年的辉煌成就，具有特殊的纪念意义和收藏价值。

图6

（二）面向企事业单位发行的公务卡大量推出
公务卡是由预算单位在职人员个人持有的信用卡，既可用于日常公务支出和财务报销业务，也可用于个人消费、取现，并可享受各项持卡消费优惠待遇。公务卡作为一种创新形式的信用卡，主要具有以下两个方面的特点：

图7

1、信用卡特性
公务卡具备信用卡所具有的授信消费等属性，即公务卡能够像其他信用卡一样，由持卡人方便快捷地办理支付结算并形成相关消费信息，从这个意义上讲，公务卡与一般的信用没有太大区别。

2、财政财务管理属性， 但公务卡也并非一般意义上的信用卡，而是将财政财务管理的有关规范与银行卡的结算方式相结合，形成的一种新型财政财务管理工具和手段。公务卡在卡 种选择、额度设定、组织申办、结算报销和支付结算的信息管理等方面，都有不同于普通银行卡的专门管理制度规定，因此，公务卡又属于财政财务管理范畴。

作为公务业务的一种新型结算方式，公务卡操作可以概况为”银行授信额度，个人持卡支付，单位报销还款，财政实施监控”。例如，当持 卡人外出公务消费时，可以凭公务卡的信用卡特点先行刷卡支付，并取得发票及刷卡凭证，出差回来后向单位财务申请报销，单位财务审核无误后将报销款项通过发 卡行直接划入持卡人公务卡账户中。

（三）信用卡不激活，不再收取年费
七月，银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》（以下简称《通知》），督促和指导银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的 操作规范和风险管理，不断提升信用卡业务的服务质量，防范相关业务风险。《通知》对信用卡收费行为进行了明确规范，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用 卡激活前，不得扣收任何费用。在此之前，大部分发卡行信用卡年费根据发卡时间来收取，即使持卡人卡片没有激活，没有正常使用卡片，年费也会产生，《通知》 的出台在一定程度上更大的保护了消费者的利益。

    借记卡发卡量为173 790.10万张，较2008年第四季度末增长4.8%，同比增长17.3%，增速较上年同期回落8.8个百分点，占银行卡发卡量的92.0%，占比同比减少1.4个百分点。信用卡发卡量为15 047.31万张，较2008年第四季度末增长5.7%，同比增长43.7%，较上年同期回落49.2个百分点。借记卡与信用卡发卡量增速回落，两者之间比例进一步下降。第一季度末我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为11.55:1。

     信用卡发卡机构主要为国有商业银行和股份制商业银行。截至2009年第一季度末，国有商业银行信用卡发卡8 897.47万张、股份制商业银行信用卡发卡5 718.39万张，同比分别增长42.1%和42.8%，分别占全国信用卡发卡总量的59.1%和38.0%。信用卡人均拥有量有了较大程度的提高，但是与一些发达国家相比，仍然存在一定差距。截至第一季度末，我国信用卡累计发卡量15 047.31万张，人均拥有量为0.11张/人，同比增加42.9%。而美国信用卡人均拥有量4.39张/人，巴西为0.95张/人，均远远超出我国的人均持有量。

    全国银行卡受理环境不断改善，国内经济发达地区银行卡受理环境优于欠发达地区。2009年第一季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为1.10万张，比2008年第一季度减少4.7%；每台POS对应的银行卡数量为980张，比2008年第一季度末减少20.9%。从各省（市、自治区）4银行卡受理环境来看，经济发达地区要优于欠发达地区。其中，每万人对应ATM数量居前五位的为深圳、北京、上海、广西和天津，数量分别为7.47台、5.87台、5.13台、4.19台和2.46台。

    银联成员机构是指经审核程序、接入银联网络开办银联卡跨行业务的机构，其中境内成员机构全部是发卡机构，境外成员机构中发卡机构33家，其他机构7家。

　 作为一种支付工具的银行卡，按性质可以分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三种，其中借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱，准贷记卡是具有中国特色的信用卡，在社会征信体制不完善的情况下，往往需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域，而贷记卡是真正意义上的信用卡，和准贷记卡最大的区别在于，申办无须担保无须保证金、透支消费具有免息期。

　 信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡

　 信用卡有那些特点

　　1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。
         2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
         3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。
         4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
         5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。
         6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。
         7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。
         8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
         9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。
         10、各信用卡发卡行及争联均有免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。