世界杯期间（6月11日至7月1日），银联卡在南非的总成功交易笔数609笔，总交易金额255.8万元，同比分别增长1028%和1374%。其中，ATM成功交易笔数497笔，交易金额89.6元；POS成功交易笔数112笔，交易金额166万元，同比分别上升了107%和858%。

VISA和万事达向包括美洲银行和摩根大通银行在内的银行收取借记卡交换费。该笔费用是美国商户支付的最主要一笔支出。据尼尔森报告，2009年美国借记卡交换费达197亿美元。

2010年5月下旬，美国参议院以64票对33票通过由参议员理查德·杜宾提出的修订案。该修订案意在削减VISA和万事达卡网络中的借记卡交换费，确保借记卡交换费处于合理水平，并与借记卡的处理成本相匹配。当时VISA的股票曾下跌超过20%。

人民银行解释称，非金融机构支付服务是指在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单及其他人民银行确定的支付服务。

据悉，办法将于2010年9月1日起施行。人民银行表示，办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》；逾期未取得许可证的，不得继续从事支付业务。

办法指出，支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。同时，支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元。对于外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，将由人民银行另行规定，报国务院批准。

办法对支付机构的准入门槛规定较为宽松。办法指出，支付机构申请人的主要出资人应当符合以下条件：（一）为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；（二）截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；（三）截至申请日，连续盈利2年以上；（四）最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

办法规定，支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。支付机构累计亏损超过实缴货币资本的50%，或者有重大经营风险、重大违法违规行为，人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务。

相关信息及评论：

此次人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，相当于为从事第三方支付的非金融机构放行，标志着人民银行认可了非金融支付机构的行业地位，并将其纳入人民银行的监管范围。

据统计，2009年我国第三方支付总额约5000亿元人民币，相对于银行系统1200万亿的结算总额，规模很小，即使人民银行完全放开，也不会造成对各商业银行的不利影响。

银行苦等手机支付盈利模式

人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，为具备资质的第三方支付机构加入手机支付市场提供了通道，但实际情况可能远不如想象中的美好。

在中国移动暂停2.4G手机支付模式大规模推广的同时，浦发银行也表示，目前并未进行实质性的手机支付试点，手机支付业务还停留在电子钱包阶段。

分析认为，目前国内手机支付形成以移动2.4G和银联13.56MHZ两个技术标准为基础的两大阵营，技术标准的不统一，导致了手机支付业务盈利模式的不清晰，继而影响了银行对手机支付业务的投入。

合作包括五方面内容：一是为客户提供简单、快捷、安全的手机查询服务；二是为商家提供在线购物网站和手机支付的整合功能；三是联合手机制造商，为消费者提供一站式支付服务；四是使程序开发人员通过移动支付库（Mobile Payment Libraries）在手机服务和应用程序上产生收入；五是把精力和资源集中在亚太地区的跨境以及本国移动电子商务市场，包括日本、中国和澳大利亚，并在其他国家和地区进行试点。

（产品创新部、银行服务部、客户服务中心）

相关信息：新加坡手机渗透率达138%，消费者购买的每10部移动电话中，就有8部是智能手机。零售商希望利用手机渠道接近消费者，消费者也希望在手机上使用简单安全的支付功能。新加坡具有良好的移动电子商务发展基础。

据Juniper Research最新研究报告显示，2012年全球通过手机购买数字商品及实物的总值将达2000亿美元。

中银消费金融公司即将推出新易贷服务，该服务旨在为20至60岁之间，在上海有固定工作和稳定收入的人士申请贷款提供便利。贷款利率与审批额度将根据客户的资信与收入状况进行评估。运作模式上，中银消费金融公司销售通道将主要集中于合作特约商户与商业消费场所。  

相关信息及评论：在消费金融公司推出前，中国内地能够提供消费信贷服务的只有商业银行、汽车金融公司二类机构。据招商证券估算，在消费金融公司推出前，我国个人贷款占金融机构贷款总额的比例不到20%，且主要是房贷、车贷与信用卡业务。因此，未来消费信贷的潜在发展空间很大。

消费金融公司推出前，花旗银行、平安银行等已推出小额信贷服务。但这些小额信贷服务均属于有抵押贷款服务。招商证券分析，有抵押贷款服务的主要问题在于，那些因短期财务困境而无法按月偿还贷款的借款人，会发现其抵押物已经变成他人所有，很多借款期限为过期不超过3个月。同时，由于缺乏完善的信用体系，在一定程度上也阻碍了无抵押小额消费信贷业务的发展。招商证券认为，消费金融公司的主要发起人将是金融机构，消费金融公司可借助金融机构已有的资源及人民银行征信系统，识别风险点。但更多客户由于从未涉足传统商业银行信贷，信用记录难以查询，商业银行评估信用，审批贷款的成本较高，不太适合缺乏传统信用纪录的客户。

从海外消费金融发展情况看，消费金融业务的规模与信用卡、银行消费类贷款三足鼎立，主要客户群体集中在刚进入职场不久的年轻族群和阶段性消费高峰的新婚群体等。

上海银监局要求，上海市商业银行需对外联系统开展风险排查，对可疑交易应逐笔甄别，要改变与外联机构查询业务的直联模式，通过跳转网银系统实现银行卡查询交易；加强查询交易的安全控制，并设定通过外联机构查询错误密码的锁定条件。对确认存在风险又不能及时排除的外联机构要果断中止合作，并及时报告监管部门。   

相关信息：2010年5月以来，不法分子利用与部分银行卡清算系统相联，具备支付和购物功能网站可大批量、不设限发送银行卡密码、信息查询请求的弱安全性缺陷，以银行卡卡号大排序、简单密码穷举等方式，轮番进行密码探测，盗取包括卡号和交易密码在内的部分银行卡用户的交易信息，之后通过电话银行渠道以无磁交易或制作伪卡方式转移、盗划资金。

实际上，此类受攻击的外联支付机构都没有设置银行卡查询交易的锁定条件。而被探测到银行卡信息的卡主要有以下特点：一是多为非银联标准卡，二是为2004年前批量开设的睡眠卡，三是密码设置过于简单的卡片。

移动支付走向第三代

移动支付就是指消费者使用手机、PDA等移动终端对所消费的产品进行账务支付的一种服务方式，有多种技术实现方式。就我国的移动支付发展情况来看，移动支付技术经过了两次升级后，目前正在走向第三代。
第一代是短信或语音交互绑定后台账户模式的移动支付。通过将手机号和后台系统中的支付账号信息进行一一对应来实现支付。虽然这种支付方式使用门槛很低，但是存在安全性欠缺、操作繁琐复杂、无法即时支付等问题。
第二代移动支付是基于WAP和JAVA方式，利用移动终端的客户端或WAP浏览器，通过GPRS或cdma20001x网络进行支付。这种方案既可以采用后台账户绑定模式，也可以采用在支付过程中记录账户信息的模式，如让用户输入银行卡号和密码。这种移动支付模式与第一代移动支付有同样的缺点，还受到网络速度的制约。
当前，我国移动支付业务已经进入到第三代，是一种非接触式移动支付方案。目前已经有NFC、SIMpass以及RFSIM等三种比较成熟的技术，NFC和SIMpass使13.56MHz频率，该频率和协议已经广泛地在交通、金融等多个行业应用，是世界公认的标准。RFSIM技术是将包括天线在内的RFID射频模块与传统SIM卡功能集成在一张SIM卡上，在实现普通SIM卡功能的同时也能通过射频模块完成各种移动支付。
从技术和应用上来讲，这三种支付方式仍然有优缺点。比如使用SIMpass不用更换手机，运营商项目启动的成本小，但是占用了用于OTA业务的C4/C8接口，只具备被动通信模式，不具点对点通信功能，而且产业链单薄。NFC具有工作稳定、支持主/被动通信模式、支持点对点通信、支持高加密、高安全性、产业链完整等特点，但是用户需更换手机，推广成本高。RFSIM更容易让运营商控制产业链，且用户使用门槛低，但是采用2.4GHz通信频率，推广的难度会较大。

移动支付热潮再次来临

从移动支付发展到现阶段来看，在第三代移动支付技术已基本成熟的情况下，包括移动运营商、银行、商户、终端厂商、芯片厂商、智能卡厂商、第三方支付机构等都看到了移动支付市场的前景，纷纷发力，并形成了不同的移动支付产业链。移动运营商在不同的移动支付产业链中都扮演了重要的角色。
在日本、韩国及欧洲、东南亚等国家和地区，移动运营商的移动支付务开展得如火如荼，在中国市场随着新的运营格局形成和3G正式商用，三家运营商将移动支付业务作为一项重要的增加用户粘性的应用加以研究并在重点城市进行试点。
中国移动在广州和厦门试点了SIMpass后，又确定在湖南、上海、重庆、广东等4省市采用RFSIM技术试点手机小额支付业务。中国电信上海分公司在5月26日宣布正式推出天翼3G移动支付业务的当天，就与交通银行上海市分行宣布签订战略合作协议，用户可以通过短信、WAP、客户端等多种形式，利用电信账户、支付卡、银行卡等支付账户进行手机支付。此外，中国联通在重庆推出基于SIMpass的“渝城通付宝”、在湖北推广基于RFSIM的移动支付业务之后，又于5月份在上海和复旦微电子股份有限公司及相关手机厂商合作推出基于NFC技术的手机支付业务。

移动支付将多标准共存

从三大运营商在不同的地区进行基于不同技术的移动支付业务的试点来看，我国的移动支付市场正处于“蠢蠢欲动”的阶段，随着各运营商试点工作的完成，在确定了适合自己的商业模式之后，移动支付业务必将在中国各地开花结果。
上海复旦微电子总经理助理刘以非认为：“移动支付业务近期在中国被高度关注并非偶然，其一，消费者对移动支付的需求已经被运营商发现。其二，中国3G大幕的开启让运营商需要开发更多的应用。其三，运营商之间的相互影响也推动了移动支付的快速发展。”刘以非表示：“手机支付在发展初期始终是处在利益博弈的过程之中，在技术方面已经不是问题，从目前来看，各行业间的合作已经出现，手机支付的广阔市场即将打开。”
易观国际报告显示，2009年中国移动支付市场的规模将达到19.74亿元，用户将达到8250万人。可以看出2009年将是我国手机支付的发展年，移动运营商的动作频频也说明了这一点。握奇电信产品经理王颖认为：“在2009年，移动运营商亟需推出真正便民利民的应用，而移动支付对消费者来说更有吸引力，因此移动运营商需要加强移动支付在金融领域的推广与合作并探讨不同的商务模式，做到参与各方多赢才是移动支付业务发展的基础。”王颖还强调道：“手机支付的不同技术实现方式代表了运营商参与移动支付不同的角色，不同的角色代表了不同的商务模式，而不同的商务模式则代表了不同的利益。因此，移动支付的参与各方应该积极探索一条多赢的道路，不能因为移动运营商的加入就夺走了应用提供商的核心利益，移动支付市场前期应该尊重和理解应用提供商目前的核心利益所在。”
刘以非认为：“2009年是移动支付的元年，到今年年底或是明年年初，我国移动支付试点工作将会出现成果，但是由于不同的手机移动支付标准代表着不同的利益集团，不同的技术都有不同的局限性和优势，并且我国移动支付市场的应用环境比较复杂，我国移动支付多标准共存的局面比较合理，并会长期共存下去。”

SIM Pass手机支付最新利器
      SIM Pass技术融合了双界面卡技术和卡技术。实际上, SIM Pass是一种多功能的卡, 支持接触与非接触两个工作接口, 接触界面实现SIM功能,非接触界面实现支付功能。利用SIM Pass技术, 可在无线通信网络及相应的手机支付业务服务平台的支持下, 开展各种基于手机的现场移动支付服务。使用SIM Pass的用户只需在相应的消费终端前挥一下, 即可安全、轻松完成支付过程。基于手机的移动支付在世界范围内持续升温, 如购买饮料、购买车票、购物等等。基于手机的支付应用得到移动运营商、服务提供商的高度重视。手机支付有自身的优势所在手机支付具有庞大的潜在用户群体手机的便携性为开展各种手机支付业务提供了基础同时, 借助移动通信网络,手机支付可随时、随地进行,跨越了时间和地域的限制。握奇的SIM Pass正是在这种背景下进行研究和开发的。握奇在双界面卡的研究和应用方面有着丰富的经验, 已有大连的交通一卡通、苏州的苏州通等大规模的双界面卡应用项目同时, 握奇在SIM卡开发方面也积累了成熟的经验。

SIM Pass如何实现手机支付
      SIM Pass运行于手机内为解决非接触界面工作所需的射频天线的布里问题, 握奇设计了两种方案定制手机方案和低成本的天线组件方案。
      定制手机方案通过改造手机电池或主板, 将天线布置在电池或主板上。这种方案使非接触应用与手机融为一体, 工作稳定可靠。其缺点是需要设计专用的手机用户若想使用手机支付就需要更换手机, 使得应用推广的成本增高并可能阻碍手机支付系统的应用。低成本的天线组件方案, 无需改造手机, 将天线与SIM Pass直接联接, 为SIM Pass提供射频信号。这种方案具有天线组件成本低廉, 用户不需要更换手机的优势。

SIM Pass广阔的应用前景
      SIM Pass实际付诸应用, 还依靠握奇提供的完整的SIM Pass解决方案。SIM Pass的应用是一项系统工程, 包括支持的手机、商家提供的消费终端、移动运营商提供的通信网络、银行业务平台等多个方面的配合。SIM Pass在应用系统环境支持下可开展多种具体的智能卡应用系统。其优势是多方面的以手机作为支付工具, 不用专门携带智能卡以非接触方式交易, 交易速度快, 适应于人流大的影院、公共汽车、轨道交通等应用，SIM Pass支持一卡多用, 可用于购水、购电、购气等多个应用, 应用间具有防火墙, 各应用可具有独立的安全策略及文件系统。SIM Pass使用灵活, 可使用SIM卡提供的OTA功能进行卡端应用的更新；支持DES、RSA等安全算法, 可根据应用需要建立相应的安全体系；SIM Pass卡兼容性强, 兼容现有城市一卡通卡应用环境, 这非常有利于在城市一卡通DI应用中推行手机支付。
      未来,SIM Pass卡将深刻地改变人们的日常生活。无论是公共交通、电子入场券等城市一卡通应用, 电影院、剧场、公园、娱乐场所等的购票等小额支付, 还是安全控制都是SIM Pass卡大显身手的地方。甚至能够实现手机网上银行业务, 可保障大额支付、转帐等当前“ 手机银行” 等业务不能开展的业务。

电子支付是企业全球化的利器
当企业处于这两者矛盾的困境中的时候，电子支付可以分担企业全球化任务的重任。尤其是在全球化任务的实施过程中，电子支付完全能够将成本与市场范围的矛盾巧妙地化解开来，为企业的全球化战略打开局面。

服务于电子渠道多元化
电子商务本来就是建立在互联网上的商业活动的创新理论和创新模式，它既是经济危机之后促进复苏的重要力量，也是实体经济中各行业企业摆脱困境的改革动力。离开电子商务的支持，“对于缺乏多渠道运作理念的经营者而言，面对多元化市场可能会显得非常困惑”；所以，我们只有消除电子商务原有模式的界限，通过电子商务的多元化来适应渠道变革，才能为企业和消费者创造持续的价值。

检验电子支付优劣的最终标准
无论从其信息内容、结算方式还是交易结果来看，信用卡刷卡消费都是一个典型的电子支付过程。信用卡是传统的电子支付，但在安全和风险控制的能力上可以为我们所有人接受。实际上，信用卡交易的等待时间并非让人难以接受，快速和高效是有吸引力的但并非必要条件。检验电子支付优劣的最终标准，是看它是否安全和具有完备的风险控制机制，是否有可能同消费者密切联系并同人们的习惯体验相一致。

在企业的电子商务过程中，电子支付的重要性不言而喻；企业的全球化就是电子商务的全球化，也就是电子支付的全球化。放弃对全球化的指责是走向复苏的必经之路，企业如果愿意将迅速脱离困境的希望交给全球化，那么通过电子商务而形成企业与全球客户之间持续不断的对话，将构成经济危机之后新时期最重要的一项企业战略。电子商务本来就是建立在互联网上的商业活动的创新理论和创新模式，它既是经济危机之后促进复苏的重要力量，也是实体经济中各行业企业摆脱困境的改革动力。如果离开电子商务的支持，“对于缺乏多渠道运作理念的经营者而言，面对多元化市场可能会显得非常困惑”；所以当多元化的渠道变革来临的时候，我们只有消除电子商务原有模式的界限，通过电子商务的多元化来适应渠道变革，才能为企业和消费者创造持续的价值。如果离开电子支付的支持，电子商务过程也将成为空中楼阁、镜中花水中月，成为空洞而不务实的企业发展障碍。制约电子商务实际效率的主要因素，从深层次来讲就是电子支付的适应能力和安全性、跨区域有效性等指标。所以，全球化、电子商务、电子支付，它们的融合和匹配，成为危机之后，企业转型和竞争力提升的关键所在。

    就目前来看，第三方支付主要面临以下几个主要方面的风险：

1.主体资格和经营范围的风险。
 
  2006年7月，中国社科院金融所在一份报告中对这一问题提出警示：目前建立的第三方支付平台，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外。
 
2.结算和虚拟账户资金沉淀风险。
 
  《现代电子支付与中国经济》报告中也曾警示：“支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险”。
 
3.期权安全的风险。
 
  由于网络安全所引发的电子支付过程的被盗等形象频繁发生，电子签名或数字签名在电子支付中的使用不足。另外，我们目前在电子支付中交易限额的中没有得到很好执行。
 
4.《反洗钱法》带来的洗钱风险。
 
  央行在发布的《反洗钱报告》中称，网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度。
 
5.信用卡套现的风险。
 
  现有的规定就信用卡的管理办法，信用卡的条例也正在出台，根据信用卡的条例，利用信用卡套现的刑事责任将被明确。除了即将出台的信用卡条例外，还缺乏三个方面。
 
6.电子商务纠纷引发的连带责任风险。
 
  交易完全以后，在货物送到持卡人手里后，最后遭到拒付，拒付之后根据国际信用卡的惯例，是有六十日免费的，据查询他又没有收到货物。所以使得这个案子非常难打。
 
7.虚拟性带来的欺诈风险。
 
  由于网络具有虚拟性，目前也没有实行上网实名制，一旦虚拟世界中的“黑心”卖家骗得钱财后从网络消失,再想找到他将非常困难。

    在应对安全化问题上，几个大的支付平台在不同方面都有进展。如备受争议的支付宝近期在谋求和其他浏览器厂商的合作，来开发针对这些浏览器的安全控件。而另一知名支付平台环迅支付则走的更远，其最新的 ICPAY(国际信用卡卡支付系统)，已经在技术上优越于国内其他在线支付平台，实现了从高风险的第二代支付平台向安全性能极为突出的第三代支付平台的战略性转变，其ICPAY是国内诞生的第一个基于全球支付行业最高数据安全标准PCI-DSS 1级安全认证构建的支付系统，支持Verfied By Visa和MasterCard、SecureCode、JCB等国际高标准安全验证。值得一提的是，ICPAY的支付平台上还内嵌了一套IPS反欺诈系统（Anti-Fraud System）可以适应航空机票、旅游网站、酒店预订、网上对外贸易等行业，这样就可以让用户的网上支付得到一个充分的安全保障。

    艾瑞咨询不久前的统计数据显示，网上支付2008年交易额已经达到2813亿元，同比增长178.8%，而环迅支付去年的交易额为130多亿元，在国内独立支付领域占据领先地位。这其实也是消费者对安全性的一个最大回报。

    银监会在今年3月下旬已向各大银行下发了针对某知名网上支付平台的风险提示，银监会此次发文共提出五大风险，分别包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。而银监会的风险提示无疑将成为一个导火索，也势必给其他还没有像环迅支付这样在安全性上实实在在转变的第三方支付平台敲响警钟，甚至划下一道限期整改的生死线。而第三方支付平台也势必清楚的认识到形势，而最终被迫为生存计，加快提高安全保障的步伐和力度，也最终让所有使用第三方支付平台的消费者的权益得到更有效的保障，不管这种推动力是来自厂商自愿还是外部压力，其结果都将是一件好事，起码对于消费者来说。